１．はじめに
40代・50代を迎えると、「このままの働き方で本当に大丈夫だろうか」「老後資金はちゃんと足りるだろうか」という不安を抱く方が増えてきます。
これまでがむしゃらに働き、家庭を支えてきたからこそ、ふと立ち止まったときに将来が気になるのは自然なことです。
特にこの年代は、人生の「お金の負担」が集中する時期です。
・子どもの教育費のピーク
・住宅ローンの返済
・親の介護や医療費
・自分たちの老後資金の準備
まさに四重苦ともいえる状況。さらに、物価上昇や年金制度の先行き不安も重なり、「何から手をつければいいのか分からない…」と悩む方も少なくありません。
しかし朗報があります。
たとえ50代からでも、正しい方法でマネープランを立てれば、老後への安心感を手に入れることは十分に可能です。
そのための第一歩は「現状を把握すること」から始まります。
２．現状を知ることが第一歩
多くの方は「なんとなく貯金している」「余った分を投資している」という曖昧なお金の管理をしています。
ですが、老後資金の必要額は人によって異なり、ライフスタイルによっても大きく変わります。
例えば、老後に夫婦二人で毎月25万円の生活費を想定した場合、公的年金で20万円もらえるなら、毎月5万円分の不足を補う資産が必要です。
この不足額を20年間で計算すると、およそ1,200万円。
一方で旅行や趣味を楽しみたい場合は、さらに余裕を持った資金計画が必要になります。
そこでまずやるべきは、
・年間の収入と支出
・現在の資産（預貯金・投資・保険）
・負債（住宅ローンや借入）
これらを整理して、「今の自分がどんな状態なのか」をはっきりさせることです。
３．中高年特有の3大マネー課題
① 教育費と老後資金のバランス
大学進学の時期は、家計への負担が大きくなります。
特に私立大学の場合、1年間の学費だけで100万円〜150万円ほど必要。仕送りや生活費を含めるとさらに増えます。
この時期に老後資金の積み立てがストップしてしまうケースが多く、そのまま定年まで老後準備が遅れることもあります。
②住宅ローンの返済
退職後に住宅ローンが残っていると、年金生活に大きな負担となります。
もし定年までに完済できそうにない場合は、
・繰上返済で元本を減らす
・金利の低いローンへ借り換える
・定年前にまとめて返す計画を立てる
といった対策を早めに検討しましょう。
４．介護と医療費の備え
親の介護は突然始まることも多く、精神的・経済的に大きな負担となります。
自分や配偶者が将来介護を受ける可能性も視野に入れ、
介護保険や医療保険の見直し
生活資金とは別の予備費の確保
が大切です。
解決のための3ステップ
①ステップ1. お金の見える化
資産・負債・収入・支出を一覧表にまとめます。
最近では家計管理アプリやインターネットバンキングの活用で、数分で状況を把握できる時代です。
「見える化」するだけで、無駄な支出や改善ポイントが自然と見えてきます。
②ステップ2. 優先順位の設定
教育費、住宅ローン、老後資金…どれも大切ですが、同時に全てを完璧に準備するのは難しいものです。
例えば、
・教育費は奨学金や学資保険も活用する
・老後資金は少額でも積み立てを継続
・住宅ローンは繰上返済を計画的に
といった「バランス戦略」が必要です。
③ステップ3. 行動計画の実行
iDeCo：掛金が全額所得控除され、節税しながら老後資金を準備できる
新NISA：利益が非課税で、長期・積立・分散投資に向いている
企業型DCや退職金制度：勤務先制度も最大限活用する
こうした制度を組み合わせ、計画的に「使う」「守る」「増やす」の3つを回していきましょう。
５．心の豊かさも大切に
マネープランの本当の目的は、ただ資産を増やすことではありません。
「お金の不安を減らし、やりたいことを叶えるための土台をつくること」です。
・旅行や趣味に挑戦する
・学び直しや資格取得で新しいキャリアを描く
・家族との時間を増やす
こうした人生の楽しみを守るためにも、お金の計画は欠かせません。
６．まとめ
中高年のマネープランは、
①現状把握
②優先順位の設定
③行動計画の実行
この3ステップが基本です。
お金の不安は放置すればするほど大きくなりますが、早めに向き合えば不安は「安心」に変わります。
そして安心感があれば、人生の後半戦をもっと自由に、もっと豊かに楽しむことができます。
７．最後に
マネープランは一度作って終わりではなく、ライフステージの変化に合わせて何度も見直すべきものです。
もし「自分ではうまく整理できない」「何から始めればいいか分からない」と感じたら、専門家に相談することも有効です。
一人で抱え込まず、信頼できるパートナーと一緒に、あなたらしい人生と安心の未来をデザインしていきましょう。
資産形成については、FPオフィス「ライフデザイン」（横須賀市大津町1－21）
まずは、お電話でお問合せ下さい：090-8435‐9380
