老後資金の貯め方!・・老後の費用は?年金、資産運用

 

はじめに

いつもFPオフィス「ライフデザイン」のブログをご覧いただき、ありがとうございます。マネープランを考えるのに、一番、気になるのは自分の年金はどのくらいかですよねご自分の年金がどのくらいもらえるのか、老後にいくら必要か、そしてどうやって準備するのかを簡単に分かり易く解説します。

サラリーマンは国民年金と厚生年金の合計、自営の方は国民年金だけ

最初に国民年金から・・

国民年金は、全国民に加入の義務があります。そして、その満額は65歳からで、年間金額は780,900円です。この満額の年金にするには20歳~60歳までの40年間保険料を払う必要がります。
この金額から減ることはあっても増えることはありません。月単位で保険料を払うので、40年間払うと480か月になります。例えば、保険料を30年しか払わなければ・・780,900×360/480=約58万円になります。これは年額です。もし、満額の約78万円としても、1か月6.5万円、夫婦だと13万円です。これでは生活が成り立ちません。

次に厚生年金です・・

厚生年金は、年齢によって仕組みが異なりますが、今後若い人が対象になる65歳から支給される厚生年金を対象にします。
サラリーマンの人の保険料は会社が天引きで納めるので、本人は保険料を納めている気分ではありませんが、会社に勤めている間はしっかり納めています。ですので、会社にどれくらい在職したかが、保険料の支払期間になります。この際、会社は国民年金分の保険料も一緒に天引きしています。ということで、国民年金の保険料納付期間=会社の在籍期間です。

さて、厚生年金に話を戻すと、厚生年金の保険料は支給される給料によって保険料が違います。多く給料を貰っている人は多く払い、少ない人は保険料も少なくなります。当然、将来的な年金も多く払っている人は多くもらえ、少なく払っている人は少なくなります。
年金計算に使う給料は、その人が会社からもらう給料(ボーナス含む)の生涯平均です。例えば、今は年収300万円だけど、将来、400、500、800万円と増えれば、平均年収も増えます。そして、平均年収を月額に直して、会社の在籍月数を掛けて、さらに係数を掛けて年金額を出します。
式にするとこんな感じ・・
平均月収×会社の在籍月数×係数(5.418/1000)
例として、平均月収40万円、40年(480か月)の場合・・
40万円×480か月×係数=約105.2万円となり、一か月あたり約8.8万円

国民年金と厚生年金を合わせると・・

さて、それでは年金はいくら貰えるか・・
国民年金だけの人(自営業の方は)→満額でも約78万円
国民年金と厚生年金の人は(サラリーマンの方で平均月収40万円、40年勤務)
国年78万円+厚生年金105.2万円=183.2万円・・月16.8万円
ご夫婦とも仕事を持って、収入が同じ場合は、2倍の33.6万円
奥様が専業主婦の合は、ご夫婦で16.8+6.5=23.3万円になります。

老後はどのくらい必要なの?どうすれば補填できるの?

この月に23.3万円の年金額はいかがでしょうか?現在の生活レベルによって感じ方は異なります。ちなみに、高齢者無職世帯の支出平均は約26万円/月、ゆとりある生活を考えられる老後の平均額は約35万円/月と言われています。年金の平均額は月に22万円と言われています。平均支出の26万円との差、4万円をどのように補填すればよいのでしょうか。

まずは、働きながら年金を5年間繰り下げることです

実は月4万円の不足分は、ご夫婦の満額の基礎年金を5年間繰り下げると得られる金額です。65歳から厚生年金だけは貰いながら、余裕を持ちながら働き、基礎年金を奥様の分と合わせて繰り下げるのです。これは、リスクなく収入を増やす一番の方法です。

次が資産運用です

資産運用にあまり大きな期待はしないようにしましょう。資産運用の平均利回りは良くて5~6%です。年金の繰り下げは、一か月ごとで計算され、7/1000で増えます。1年受け取りを繰り下げるだけで7%以上に増えるます。しかし、これは65歳以上からの処置になります。出来れば若いうちから資産運用を行えば、

例えば月5万円を3%で30年複利で運用すると、なんと約3000万円になります。長期積み立て運用の威力です。

まさに、長期積み立て運用の大切さがわかります。もちろん、iDeCoや積立ニーサの制度を活用するのは言うまでもありません。

まとめ

将来を考える時に、気になる、自分の年金がどのくらいもらえるのか、老後にいくら必要か、そして、どうやって準備するのかを解説してきました。年金の繰り下げや、資産運用などの手段がありますが、それぞれの方の事情に応じて使い分け、組み合わせが大切だと思います。是非とも、このブログを参考にして充実した老後をお過ごし下さい

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